2014年，互联网金融首次写入政府工作报告，至今已连提五年。而伴随着人工智能、大数据和云计算技术的兴起，回归金融本质的金融科技理念逐渐成为行业共识。

与国外金融科技相比，国内刚刚起步，行业发展速度却非常快。在金融科技崛起的过程中，国内市场最大变化是什么，企业在发展的洪流中去往何处？独角金融专访了乐赚金服创始人王伟，作为与行业共同成长的第一批金融科技公司创业者，她的分享不仅是经验之谈，也是从业者对行业发展的见证。

梳理互联网金融五次出现在政府工作报告的措辞，不难发现行业监管趋严，稳健合规成为主旋律。

2014年，政府工作报告提出要“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”；2015年政府工作报告用“异军突起”来形容互联网金融过去一年的发展。到了2016年、2017年，“规范发展互联网金融”、“对互联网金融等累积风险要高度警惕”不难看出监管发力，规范行业。

到了2018年，政府工作报告又提出健全互联网金融监管。王伟告诉独角金融，从几年前的“野蛮生长”，到现在的“强监管”，主动监管，政府对于金融科技领域的监管和规范趋向成熟。“原本金融市场上可能存在的一些乱象得以根治，市场也开始走上良性循环的轨道。监管压力下带来的行业洗牌格局是良币驱除劣币。”

王伟认为，这些对于正规、背景雄厚、寻求长期发展的金融科技公司来说都是一种利好。

特别是近两年，金融科技公司技术方面变化也非常之大，驱动行业革新。

“初始的金融科技可能只是单纯把线下的业务搬到线上，完成最初话术士级的互联网化，而现在大家都在引入更先进的技术理念”王伟告诉独角金融，大数据、人工智能、云计算等技术的兴起，帮助突破革新业务，提高市场效率，提升用户体验。大数据风控、智能投顾等业务模式逐渐流行。

埃森哲发布的《智能投顾在中国》中称，据statista估算，2017年中国的智能投顾管理的资产达289亿美元，增长率搞到261％，资产规模在全球紧随美国。

在加入乐赚金服之前，王伟曾任平安集团旗下平安付产品VP及PayPal(中国)产品负责人，全面负责贝宝中国的产品及业务战略。在金融科技行业摸爬滚打多年，2014年她加入海尔金控旗下的互联网金融创业团队，打造出“海融易”平台，并在去年完成品牌主体战略升级，成立乐赚金服实现集团化发展。

王伟称，这一路乐赚金服不断寻求技术的突破。比如通过物联网等技术，同时结合“三流合一”，实时掌握物流、信息流、资金流动向，与金融业务结合起来，共同打造更加完善的供应链金融风控模型。

具体而言，平台通过与各类系统商、核心企业、物流平台和支付公司合作，获取数据并建立B2B、B2C全链路的业务数据化体系。包括产业供应链到商品、库存到物流、采购分销订单、零售支付等，供应链的各个环节。

“在业务数据化的过程中，增加了金融机构对于小微企业征信的新渠道，相比传统基于线下操作、单方记账凭证的方式，更加可信和便捷。”王伟表示，在产业物联网升级上的技术应用基础上，通过与话术士产业端协同，将流程再造的数据化资产，进一步通过业务完成价值化，反哺到产业端。

面对部分从业者常常提到的资产荒问题，王伟分析称，对不同的行业和机构来讲，资产荒其实是个相对的概念。

就网贷行业而言, 监管对其定位是资产和资金的信息撮合中介，一般来说，风险识别和控制能力不足，资金不足或资产端客户资源不足的网贷机构会处于“资产荒”。

作为根植海尔产业生态的金融科技服务企业，乐赚金服在风控方面积累了普惠金融风控大数据资源和成熟有效的模型，加上海尔产业生态上下游数以万计的小微企业的真实生产、贸易融资需求，王伟表示，平台一直致力于为用户提供充足的、可供筛选的普惠金融资产。 “未来，乐赚金服还将在产业大数据征信和风控平台上发力，特别是金融科技方向。”

国家统计局最新数据显示，今年上半年消费对经济增长的贡献率达到78.5%，比上年同期提高了14.2个百分点。

另据清华大学中国与世界经济研究中心发布的《2017中国消费信贷市场研究》，截至2017年10月，中国居民消费信贷占全国金融机构各项贷款总规模比例为24.8%，达到30.6万亿元。

消费成经济增长顶梁柱，消费升级背景下，金融科技服务下沉至三四线城市迎来机会。

目前，乐赚金服的消费分期业务已打入海尔家电分期市场，其对于三四线城市家庭消费客群的信用数据模型和风控策略也在逐渐成型。

“在该业务的推进过程中，我们探索并实现了金融与产业端品牌商、渠道商和经销商的良性互动，下一步，我们会延续我们平台化的策略，在家居、租房、农村家庭消费等更多领域，进一步面向银行、消费金融公司，输出我们的科技化服务能力。”王伟透露，接下来在更好服务金融机构的同时，将进一步与产业端携手，加速提升对于用户消费升级、消费分级需求的更好体验。话术士